சுகாதாரச் சேமிப்பு கணக்குகளுக்கு எதிரான தன்னார்வ நன்மைகள் எது?

தன்னார்வ நன்மைகள் மற்றும் ஹெச்எஸ்ஏ இடையே உறவு புரிந்து

அமெரிக்க முழுவதும் அதிக விலக்கு அளிக்கப்படும் சுகாதாரப் பாதுகாப்பு திட்டங்களின் வளர்ச்சியுடன் , சுகாதார சேமிப்பு கணக்குகள் (ஹெச்எஸ்ஏக்கள்) பல முதலாளிகளுக்கு வழங்கும் ஒரு பயனுள்ள, செலவு-சேமிப்பு பணியாளர் நலன்களைப் பயன்படுத்துகின்றன. ஊழியர்களுக்கு முன் வரி வருவாயை ஒதுக்கி வைப்பதற்கான ஒரு வாய்ப்பாக, ஒரு பரந்த அளவிலான மருத்துவ தேவைகளுக்கு பயன்படுத்தலாம், மசாஜ் சிகிச்சை, உடலியக்க பாதுகாப்பு மற்றும் ஊட்டச்சத்து ஆதரவு போன்ற சில மாற்று ஆரோக்கிய சேவைகள் உட்பட.

2017 வரை, உள் வருவாய் சேவை தனிநபர்கள் தங்கள் HSA களில் ஒதுக்கி வைத்திருக்கும் வரம்புகளை ($ 50 மூலம்) உயர்த்தியுள்ளதாக SHRM தெரிவிக்கிறது, இது ஊழியர்களுக்கு மிகவும் கவர்ச்சிகரமான நன்மை தருகிறது.

அமெரிக்காவில் சுகாதாரச் சேமிப்பு கணக்குகளைப் பயன்படுத்துதல்

"டிசம்பர் 31, 2016 வரை, மொத்த சொத்துக்களில் 5.5 மில்லியன் ஹெச்எஸ்ஏ கணக்குகள் 11.4 பில்லியன் டாலர்கள் மதிப்புள்ளவை" என்று ஊழியர் நலன் ஆராய்ச்சி நிறுவனம் அறிவுறுத்துகிறது. பெரும்பாலான ஹெச்எஸ்ஏ கணக்கு வைத்திருப்பவர்கள் தங்கள் கணக்குகளை பணச் செலவுகள் , கழித்தல், இணை காப்பீடு, இணை செலுத்துதல் மற்றும் மருந்து விலைகள் உட்பட. இதர வரி சேமிப்புச் சந்தர்ப்பங்களில் இந்த நிதியை முதலீடு செய்யும் திறன் இருந்தபோதிலும், நலன்புரி சேவைகளை வழங்குவதற்கு கணக்குகளைச் சரிபார்த்து அல்லது பெரிய மருத்துவ செலவினங்களுக்காக திட்டமிடலாம். 2016 ஆம் ஆண்டில், ஈபிஆர்ஐஐ சுமார் 63 சதவீத ஹெச்எஸ்ஏ திட்ட பயனாளர்கள் பல்வேறு செலவினங்களுக்காக நிதியை திரும்பப் பெற்றுள்ளது.

தன்னார்வ நன்மைகள் சுகாதார பராமரிப்பு செலவினங்களை கட்டுப்படுத்துவதற்கான ஆதரவை வழங்க முடியும்

பணியாளர்களுக்கு வழங்கக்கூடிய பிற விருப்பங்களை ஊழியர்களுக்கு கூடுதல் அடுக்கு பாதுகாப்பு வழங்கும் தன்னார்வ நன்மைகளைப் பயன்படுத்துதல் ஆகும்.

ஊழியர்கள் தன்னார்வத் திட்டங்களைப் பயன்படுத்தும் போது, ​​இந்த 100 சதவிகித ஊழியர்களுக்கு சுய நிதியளிக்கும் திட்டங்கள் தரமான மருத்துவ காப்பீடு கட்டணத்தை குறைக்க உதவும். இருப்பினும், அவை நிலையான நன்மைத் தொகையாக உள்ளன, இது மற்ற வகை காப்பீடுகளின் மீது வியத்தகு முறையில் செலவுகளை குறைக்கிறது.

மிகவும் பொதுவான வகையான தன்னார்வ நன்மைகளின் உதாரணங்கள் பின்வருமாறு:

• மருத்துவமனை இழப்பீட்டுத் திட்டங்கள்
• விபத்து காப்பீடு
• புற்றுநோய் மற்றும் முக்கிய வியாதி காப்பீடு
• துணை ஆயுள் காப்பீடு
• பல் காப்பீடு
• விஷன் தள்ளுபடி சலுகைகள்
• குறுகிய மற்றும் நீண்ட கால இயலாமை காப்பீடு
• அடையாள திருட்டு காப்பீடு
• செல்லப்பிராணி காப்பீடு
• மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்

அமெரிக்காவில் தன்னார்வ நன்மதிப்பைப் போக்குகள்

2016 டவர்ஸ் வாட்சன் தன்னார்வ நன்மைகள் மற்றும் சேவைகள் கணக்கெடுப்பு படி, "92 சதவீத அமெரிக்க முதலாளிகள் தன்னார்வ நலன்கள் மற்றும் சேவைகள் அடுத்த மூன்று முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில் தங்கள் பணியாளர்களின் மதிப்பீட்டு கருத்திற்கு முக்கியம் என்று நம்புகின்றனர்." 2015 ல், இந்த சதவீதம் 73% ஆகும். 2018 க்குள், அதிகமான தன்னார்வ நலன்கள் பல நிறுவனங்களுடனான 80 சதவிகிதம் வழங்கப்படும்.

தன்னார்வ நன்மைகள் அதிகரிக்கின்றனவா?

தன்னார்வ நலன்கள் தேவைப்படுகிற அதிகரித்து வரும் ஊழியர்கள் இளைஞர்களிடமிருந்து வருகிறார்கள், அவர்கள் தங்கள் சுகாதாரப் பாதுகாப்பு டாலர்களுக்கு அதிகமான கட்டுப்பாட்டைக் கோருகின்றனர். பலர் தங்கள் வாழ்நாளின் தனித்துவமான தேவைகளை பூர்த்தி செய்யும் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட சுகாதாரப் பாதுகாப்புத் திட்டங்களைக் கோருகின்றனர், மேலும் அவர்கள் மாற்றமடைந்து வருவதால் ஆண்டு ஒன்றிற்கு எளிதில் சரிசெய்யப்படுகிறார்கள். உதாரணமாக, ஒரு பணியாளருக்கு செல்லப்பிராணிகளைக் கோரலாம். பின்னர் இந்த ஒற்றைப் பணியாளர் திருமணம் செய்துகொண்டு, ஒரு முதலாளிக்கு கூடுதல் காப்பீடு தேவைப்படுகிறார், அவருடன் பணிபுரியும் போதுமானவர் இல்லை.

அதே சமயம், பல தலைமுறைகளை போலவே அவசரநிலைக்காக பலர் பணத்தை எடுத்துக் கொள்ளவில்லை. 1,003 பெரியவர்களின் 2017 வங்கியியல் கணக்கெடுப்பு 57 சதவிகிதம் அமெரிக்கர்களுக்கு $ 500 எதிர்பாராத செலவில் கூட மறைமுகமாக பணம் இல்லை என்று சுட்டிக்காட்டியது. மக்களுக்கு மிகப்பெரிய செலவுகள் கார் மற்றும் வீட்டு பழுது, மற்றும் மருத்துவ செலவுகள். பொருளாதாரம் மெதுவாக மீட்டெடுக்கப்பட்டாலும், 90 களின் முடிவில் இருந்து வருமானம் உயர்ந்து கொண்டே போகவில்லை. எனவே, ஹெச்எஸ்ஏ மற்றும் தன்னார்வ நன்மைத் திட்டங்கள் ஆகியவற்றின் அதிகரிப்பு மருத்துவ செலவினங்களுக்காக செலுத்துவதற்கு வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதிக ஆதாரங்களை வழங்கியுள்ளது.

தன்னார்வ நன்மைகள் உண்மையில் சுகாதார சேமிப்புக் கணக்குகளில் இருந்து விலகிச் செல்ல முடியுமா?

சுகாதார பராமரிப்பு என்பது ஒருபோதும் ஒரு அளவு பொருந்தாது-எல்லா அணுகுமுறைகளிலும் இருக்கக் கூடாது என்பது முக்கியம். சுகாதார சேமிப்பு கணக்குகள் மற்றும் தன்னார்வ நன்மைகள் ஆகியவற்றில், ஊழியர்கள் பங்கு பெற அல்லது முடிவு செய்ய வேண்டும்.

அவர்கள் இந்த திட்டங்களுக்கு எவ்வளவு பங்களிக்க வேண்டும் என்று தங்கள் முந்தைய வரி வருவாய் எவ்வளவு தீர்மானிக்க முடியும். எதிர்கால சுகாதார பராமரிப்புத் தேவையை (விலை உயர்ந்த அறுவை சிகிச்சை அல்லது கர்ப்பம் போன்றவை) நிதியளிக்கும் பொருட்டு அதிகபட்ச அளவை அவற்றின் ஹெச்எஸ்ஏக்கு அதிகபட்சமாக பங்களிக்க முடிவெடுக்கலாம், மற்றவர்கள் மருந்திற்காகவும் தடுப்புமருந்துக்காகவும் குறைந்தபட்சம் பங்களிக்கும்.

சில பணியாளர்களுக்கு மருத்துவ தேவைகளைத் திட்டமிடுவதற்கு தன்னார்வ நன்மைத் திட்டங்களை மிகவும் செலவு குறைந்த வழிமுறையாக இருக்கலாம். அவர்கள் அடிக்கடி மருத்துவமனையில் அவர்களை வைக்கும் ஒரு தீவிர நோய் எதிர்கொண்டிருக்கலாம், எனவே மிகவும் தங்கியிருக்கும் ஒரு வாடகைக்கு ஒரு மருத்துவமனையில் நன்மை திட்டம் இந்த சூழ்நிலைகளில் கொடுக்கப்பட்ட மிகவும் நியாயமான இருக்கலாம். கீமோதெரபி சிகிச்சையில் ஈடுபடும் ஒரு ஊழியர், ஒரு மோசமான நோயின் திட்டத்திற்கு செல்ல தேர்வு செய்யலாம், இது எதிர்பாராத செலவினங்களுக்கு தேவையான நிதி ஆதாரங்களை வழங்குகிறது, அது வாரங்களில் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ கணக்கை குறைக்கக்கூடும்.

ஹெச்எஸ்ஏ எதிராக தன்னார்வ காப்பீட்டு

ஹெச்எஸ்ஏ மற்றும் தன்னார்வ நன்மைத் திட்டங்களுக்கிடையிலான வேறுபாடு அவை எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படுகின்றன என்பதன் மூலம் சிறப்பாக விளக்குகின்றன.

சுகாதார சேமிப்பு கணக்குகள் ஒவ்வொரு வருடத்திற்கும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை மூடும் முன் வரி டாலர்கள். இந்த வருடாந்த கணக்கிற்கு ஒவ்வொரு சம்பள காலத்திற்கும் ஒதுக்கப்பட்ட ஒரு வருடத்தில் ஒரு சதவீதத்தை நிர்ணயிக்கும் ஊழியர்களால் 100 சதவிகிதம் சுய நிதியளிக்கப்படும். HSA நிதி பெறுகிறது, ஆனால் வட்டி இல்லை. ஒரு பற்று அட்டை வழியாக வழங்குநர்கள் நேரடியாக செலுத்தப்படலாம் அல்லது வங்கி கணக்கில் திரும்பப் பெறப்பட்ட அங்கீகரிக்கப்பட்ட கோரிக்கைகள் சமர்ப்பிக்கப்படும். ஒரு பணியாளர் ஒரு அங்கீகரிக்கப்பட்ட மருத்துவ சேவை அல்லது தயாரிப்புக்காக பணம் செலுத்தும் போது, ​​அவ்வாறு செய்யும்போது அவற்றின் விருப்பப்படி உள்ளது. சில ஊழியர்கள் மட்டுமே நிதிகளை விட்டுவிட்டு, அவற்றை வரி வசூலிக்கின்றனர்.

தன்னார்வ நலன்கள் என்பது 'பயன்பாட்டு அல்லது இழக்க' விருப்பம், இது மற்ற வகை ஊழியர் பயன் திட்டங்களைப் போன்றதாகும். ஒவ்வொரு மாதமும், ஊழியர்கள் தங்கள் விருப்பப்படி தன்னார்வ திட்டத்தில் பங்கேற்க ஊதிய கழிப்பதன் மூலம் ஒரு சிறிய பிரீமியம் செலுத்த வேண்டும். அவர்கள் 100 சதவிகிதம் சுய நிதியளிக்கப்பட்டவர்கள், ஆனால் (ஹெச்எஸ்ஏக்களைப் போலல்லாமல்) திட்டத்தின் பிரீமியங்கள் காலப்போக்கில் வருவதில்லை. பணியாளர்களுக்கு எப்போது பயன்படுத்த வேண்டும் என்பதை முடிவு செய்ய வேண்டும், அங்கீகரிக்கப்பட்ட கோரிக்கைகள் வைக்க வேண்டும், மேலும் பணம் அவர்களுக்கு நேரடியாக வழங்கப்படும் (வழங்குநர்கள் அல்ல). இந்த ஒவ்வொரு தகுதி நிகழ்வு நடக்கும். வருடம் முடிவில், பயன் பெறும் உறுப்பினர்கள் கோரிக்கைகளுக்குக் கட்டணம் செலுத்துகின்றனர், மேலும் இந்த பணம் சிலவற்றை மற்றொரு சேமிப்புக் கணக்கில் சேர்ப்பதை முடிக்கலாம். ஆனால் அவர்கள் அதற்கு வரி செலுத்த வேண்டும்.

சுகாதார சேமிப்பு கணக்குகளை மாற்றியமைக்கும் தன்னார்வ நன்மைத் திட்டங்களின் வகைகள், தனிப்பட்ட திட்டங்களுடனான நிதித் தேவைகளையும் கவனிப்பையும் தீர்மானிக்கின்றன. உதாரணமாக, ஒரு ஊழியர் ஒரு விபத்துக் கொள்கையில், மருத்துவமனையின் நஷ்டஈடு திட்டத்தில், ஒரு முக்கியமான நோய் திட்டத்தில் பங்கேற்கலாம். இந்த பணியாளர் ஒரு உடைந்த கைப்பை அனுபவிக்கலாம், அவசர அறைக்குச் சென்று, பின்னர் அறுவை சிகிச்சையில் அவசர சிகிச்சை மற்றும் சிகிச்சை தேவைப்படும். விபத்துத் திட்டம் உடைந்த எலும்புக்கு 750 டாலர் பணியாளருக்கு பணம் கொடுக்கும், மருத்துவமனையில் இழப்பீட்டுத் திட்டம் மருத்துவமனையில் தங்கியிருக்கும் நாளொன்றிற்கு 1,000 டாலர் செலுத்தலாம், மேலும் சிக்கலான நோய்க்கான திட்டம் $ 0 செலுத்த வேண்டும். ஊழியர் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ வைத்திருந்தால், மருந்துகள் மற்றும் சிகிச்சையளிப்பதற்காக நிலையான HDHP ஐப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் சேர்க்கப்பட்ட கழிப்பறைகளுக்கு செலுத்துவதற்கு இதைப் பயன்படுத்தலாம்.

தன்னார்வ பயன் திட்டங்களின் பயன்பாடு ஊழியர்களுக்கு அவர்களின் சுகாதாரப் பாதுகாப்பு டாலர்களை எப்படிப் பயன்படுத்த வேண்டும் என்பதைப் பொறுத்தவரையில் அவர்களுக்கு அதிகப்படியான நெகிழ்வுத்தன்மையைக் கொடுக்கிறது, அங்கு அவர்களுக்கு பாதுகாப்பு கிடைக்கும், மற்றும் குறைந்த விகிதங்களுக்கான பேச்சுவார்த்தை நடத்த வேண்டும். அவர்கள் மற்ற சுகாதார நலன்களுடன் இணைந்து கொள்முதல் செய்யப்படலாம் மற்றும் அவர்கள் பணியாளர்களுக்கு இனி பயனுள்ளதாக இல்லாத நிலையில் கைவிடப்படுவார்கள். பிற வகையான நன்மைகள் ஒப்பிடும்போது தன்னார்வ திட்டங்கள் குழு விகிதங்களில் மிகவும் மலிவானவை. பணியாளர் காலக்கெடுவிற்கான காலப்பகுதியில் அல்லது ஊழல் இழந்தால், அவர்கள் சுய-வாங்கப்பட்டவர்களாக இருக்க முடியும்.

சில மருத்துவ கிளைகள் சுய-ஊதிய விருப்பங்களை மட்டுமே வழங்குகின்றன என்பதைக் கவனத்தில் கொள்வது முக்கியம், இது தடுப்பு மற்றும் பொது நல பராமரிப்பிற்காக செலவு சேமிப்புகளை வழங்க முடியும். இந்த வழக்கில், ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ அல்லது ஒரு தன்னார்வ காப்பீட்டு திட்டம் தங்கள் தேவைகளை பொறுத்து ஊழியர்கள் ஒரு நல்ல ஒப்பந்தம் வழங்கலாம். இது நிச்சயமாக வழங்கப்பட்ட பாதுகாப்பு வகை மற்றும் ஒப்புதல் செயல்முறை சார்ந்து உள்ளது.

தன்னார்வ நன்மைகள் ஒரு புதிய வாழ்க்கையுடன் தொடங்கும் ஊழியர்களுக்கான பொருத்தமான பதிலீடாகவும் இருக்கலாம். அவர்களது முதலாளிகளால் அளிக்கப்படும் குறைந்த-அடுக்கு HDHP க்கும் அதிகமாக வாங்குவதற்கு போதுமான அளவு சம்பாதிக்க முடியாது, மேலும் ஹெச்எஸ்ஏ நிதி அல்லது அவசர சேமிப்பு கணக்கில் அதிக பணத்தை அதிகரிக்க நேரம் இல்லை. இந்த வழக்கில், ஒரு தன்னார்வ பயன் திட்டம் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ இன்னும் சேமிக்க முடியும் அல்லது ஒரு முதலாளி ஒரு குறைந்த விலக்கு சுகாதார காப்பீட்டு திட்டம் வாங்க முடியும் வரை ஒரு பாதுகாப்பு வலை வழங்க முடியும்.

ஏன் ஊழியர்கள் மற்றொன்றுக்கு ஒன்றை தேர்வு செய்கிறார்கள்

பல் மருத்துவ காப்பீடு, பார்வை பராமரிப்பு, செல்லுலார் காப்பீட்டு மற்றும் பாரம்பரிய சுகாதார காப்பீடு திட்டங்களில் சேர்க்கப்படாத பிற விருப்பங்களை போன்ற தொழிலாளர்கள் தன்னார்வ நன்மைகளை வழங்கும்போது, ​​இது ஊழியர்களுக்கு ஒரு போனஸ் என்று கருதப்படுகிறது. அவர்கள் பொதுவாக இதை சுகாதார பாதுகாப்புக்கு மாற்றாக பார்க்கவில்லை. பலவிதமான காரணங்களுக்காக ஹெச்எஸ்ஏவை பயன்படுத்தக்கூட அவர்கள் தேர்வு செய்யலாம், ஆரோக்கியமானவர்களாக இருப்பதோடு மிகவும் கவனிப்பு தேவைப்படாது. அவர்கள் HSA இல் பணம் சேமிப்பு இருந்து தடுக்க மாணவர்கள் மாணவர் கடன் கடன் மற்றும் வீட்டு செலவுகள் போன்ற மற்ற அழுத்தி செலவுகள் இருக்கலாம். அல்லது அவர்கள் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ வழங்கும் சிறந்த வரி தங்குமிடம் மீது படித்திருக்க மாட்டார்கள்.

மேலே குறிப்பிட்டுள்ள காரணங்களால், தன்னார்வ காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் ஆரோக்கிய சேமிப்புச் சேமிப்புக் கணக்கில் எடுக்கும் என்பதில் சந்தேகமே இல்லை. தன்னார்வ நலன்கள் HSA க்களுக்கு எதிராக வேலை செய்யாது. அவர்கள் மற்ற சுகாதார காப்பீடு விருப்பங்கள் மற்றும் சுகாதார சேமிப்பு கணக்குகள் இணைந்து பயன்படுத்தப்படும் போது, ​​ஸ்மார்ட் ஊழியர்கள் சிறந்த வெற்றி போது இது.

எச்எல்ஏக்களைப் பயன்படுத்தும் போது, ​​தன்னார்வ பயன் திட்டங்களை எப்போது, ​​எப்போது பயன்படுத்த வேண்டும் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது மற்றும் பாரம்பரிய மருத்துவ காப்பீட்டைப் பயன்படுத்தும் போது, ​​திட்டத்தின் நலன்களின் ஒவ்வொரு வகையிலான கல்வி மற்றும் விழிப்புணர்வுக்கு கீழே வந்துவிடுகிறது. சுகாதார நலன்கள் பயன்படுத்த 100 சதவீதம் சரியான வழி இல்லை, ஆனால் சுகாதார பாதுகாப்பு பணத்தை சேமிக்க மற்றும் நன்றாக தங்கி பல வழிகள் உள்ளன. தேர்வு செய்வதற்கு முன்னர், இந்த விருப்பங்களைப் பற்றி முடிந்தவரை பணியாளர்கள் புரிந்து கொள்ள முயற்சிக்க வேண்டும்.