நீண்ட கால மற்றும் குறுகிய கால இயலாமை காப்பீடு என்ன?

அவசரகாலச் சூழ்நிலையில் உங்கள் தனிப்பட்ட நிதி பாதுகாப்பாக இருக்கிறதா?

நீண்ட கால ஊனமுற்ற காப்பீட்டு

நீண்ட கால இயலாமை காப்பீடு (LTD) என்பது ஒரு காப்பீட்டுக் கொள்கையாகும், அது ஒரு நீண்ட காலத்திற்கு நோய்வாய்ப்பட்டாலோ காயமோ அல்லது விபத்துகளாலோ வேலை செய்ய முடியாத நிலையில் வருமான இழப்புடனான ஒரு ஊழியரைப் பாதுகாக்கிறது.

நீண்ட கால இயலாமை உடைய சராசரி ஊழியர் 2.5 ஆண்டுகள் பணி இழந்துவிட்டதாக சில மதிப்பீடுகள் தெரிவிக்கின்றன. இது நீண்ட கால உடல் ஊனமுற்ற காப்பீட்டின் பாதுகாப்பு நிகரமின்றி நிதிக்குரிய குடும்பத்தை அழித்துவிடும்.

நீண்ட கால இயலாமை காப்பீடானது, வேலை சம்பந்தமான விபத்துக்கள் அல்லது காயமடைந்த தொழிலாளர்கள் இழப்பீட்டு காப்பீடால் காப்பீடு செய்யப்படுவதில்லை .

இருப்பினும், நீண்டகால உடல் ஊனமுற்ற காப்பீடும் ஒரு நோயாளியின் நோயாளிகளால் அல்லது செயலிழக்கச் செய்யக்கூடிய காயம் காரணமாக பணியாற்ற முடியாவிட்டால், அவர்களது வருமானத்தில் ஒரு சதவீதத்தை இன்னும் பெறும். அமெரிக்க மக்கள்தொகை கணக்கெடுப்பு பணியாளர் ஒரு ஊழியர் ஒருவர் முடக்கப்பட்டால் ஐந்து வாய்ப்புகளில் ஒருவர் இருப்பதாக மதிப்பிடுகையில், நீண்ட கால இயலாமை காப்பீடு ஊழியர்களுக்கு ஒரு முக்கியமான பாதுகாப்பு ஆகும்.

நீண்ட கால இயலாமை காப்பீடு பொதுவாக முதலாளிகளால் வழங்கப்படுகிறது, மேலும் ஒரு விரிவான ஊழியர் நலன்களுக்கான தொகுப்பின் பகுதியாக முதலாளிகள் வழங்குவதற்கு பல்வேறுபட்ட பல்வேறு திட்டங்களைக் கொண்டுள்ளன. ஒரு நிறுவனம் நீண்ட கால இயலாமை காப்பீடு வழங்கவில்லை அல்லது ஒரு ஊழியர் கூடுதல் பாதுகாப்பு தேவைப்பட்டால், அவர் ஒரு காப்பீட்டு முகவரியிடமிருந்து தனிப்பட்ட நீண்ட கால ஊனமுற்ற திட்டத்தை வாங்குவதற்கான விருப்பத்தை கொண்டிருக்கிறார்.

மிக அடிக்கடி, இருப்பினும், நீண்ட கால இயலாமை காப்பீடானது முதலாளியின் மூலம் கிடைக்கிறது; அது ஒரு தனிநபராக வாங்குவதற்கு செலவு ஆகும்.

இதன் விளைவாக, சில முதலாளிகள், நீண்டகால இயலாமை காப்பீடு வழங்காவிட்டால், நீண்ட கால உடல் ஊனமுற்ற காப்பீட்டு நிறுவனத்துடன் ஒரு உறவை வளர்த்துக்கொள்வார்கள், அது வாங்குவதற்குத் தேர்ந்தெடுக்கும் ஊழியர்களுக்காக ஒரு ஊழியர் தள்ளுபடி உருவாக்க வேண்டும்.

நீண்டகால உடல் ஊனமுற்ற காப்பீடும் ஒரு பணியாளர்களின் தொழில்சார் சங்கங்கள் மூலம் தள்ளுபடி விகிதத்தில் அடிக்கடி கிடைக்கும்

ஒரு நீண்டகால உடல் ஊனமுற்ற காப்பீட்டாளர், ஒரு ஊழியரால் வழங்கப்பட்ட, ஒரு ஊனமுற்ற பணியாளரின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யத் தகுதியற்றவராக இருக்கலாம். ஊழியர்கள் நீண்ட கால உடல் ஊனமுற்ற காப்பீட்டை வாங்குவதை பரிசீலிக்க விரும்பும் இரண்டாவது காரணம் இதுவாகும்.

கூடுதலாக, அவர்களின் முதலாளியின் நீண்ட கால இயலாமை காப்பீட்டிலிருந்து பணியாளருக்கு செலுத்தப்படும் பணம், வரிக்கு உட்பட்ட வருமானமாகும், ஆனால் ஒரு பணியாளர் வாங்கிய திட்டத்திலிருந்து பணம் செலுத்துவது வழக்கமாக இல்லை.

நீண்ட கால ஊனமுற்ற காப்பீட்டுத் திட்டம் பாதுகாப்பு

குறுகிய கால இயலாமை காப்பீடு (STD) நன்மைகள் முடிவுக்கு வரும் போது நீண்ட கால இயலாமை காப்பீடு (LTD) ஊழியருக்கு உதவுகிறது. ஊழியர் குறுகியகால உடல் ஊனமுற்ற காப்பீட்டுச் சலுகைகள் காலாவதியாகி (பொதுவாக மூன்று முதல் ஆறு மாதங்களுக்கு பிறகு), நீண்டகால இயலாமை காப்பீடு ஒரு ஊழியரின் சம்பளத்தின் சதவீதத்தை 50-70% என பொதுவாக செலுத்துகிறது.

பணியாளருக்கு நீண்டகால ஊனமுற்ற பணமளிப்புகள், சில கொள்கைகளில், உதாரணமாக, இரண்டு-பத்து ஆண்டுகளுக்கு வரையறுக்கப்பட்ட காலத்தைக் கொண்டிருக்கும். மற்றவர்கள் அவர் அல்லது 65 வயதாக இருக்கும் வரை ஒரு பணியாளரை செலுத்துகிறார்கள், இது விருப்பமான கொள்கையாகும்.

ஒவ்வொரு நீண்டகால ஊனமுற்ற காப்பீட்டுக் கொள்கையிலும் பணம் செலுத்துதல், நோய்கள் அல்லது முன்பே இருக்கும் சூழ்நிலைகள் விலக்கப்பட்டிருக்கலாம் மற்றும் ஒரு பணியாளருக்கு பாலிசிவானது அல்லது குறைவான பயன் தரும் பல்வேறு சூழ்நிலைகள் ஆகியவற்றுக்கு வெவ்வேறு நிலைமைகள் உள்ளன.

எடுத்துக்காட்டாக, சில நடைமுறைகள், ஊழியர் தனது தற்போதைய தொழிலைச் செய்ய இயலாவிட்டால், இயலாமை நலன்களைக் கொடுப்பார்; ஊழியர் வேலை செய்யக்கூடிய எந்த வேலையும் ஊழியர் எடுக்கும் என்று மற்றவர்கள் எதிர்பார்க்கிறார்கள் - இது ஒரு பெரிய வேறுபாடு மற்றும் விளைவாக இருக்கிறது.

நீண்ட கால இயலாமை காப்பீடு ஒரு விரிவான பணியாளர் நலன்களுக்கான ஒரு முக்கிய அங்கமாகும். உண்மையில், நிபுணர்கள் படி, நீண்ட கால இயலாமை காப்பீடு பாதுகாப்பு ஆயுள் காப்பீட்டு ஒரு ஊழியர் முக்கியமானது.

ஊழியர்கள் தங்கள் தேவைகளை பூர்த்தி செய்யும் வகையில் தங்கள் முதலாளியின் கொள்கையை ஆய்வு செய்வதற்கு பொறுப்பானவர்கள். இல்லையெனில், ஊழியர்கள் தங்கள் சொந்த விரிவாக்கப்பட்ட கவரேஜ் வாங்கும் பொறுப்பைக் கொண்டுள்ளனர், இது அவர்களது முதலாளிய காப்பீட்டு கேரியர் மூலம் ஓரளவு குறைக்கப்படும் விகிதத்தில் கிடைக்கும்.

உங்கள் சுகாதார வரலாறு, உங்கள் மூதாதையர், உங்கள் குடும்பத்தின் நோய்கள் பற்றிய வரலாறு உங்களுக்குத் தெரியும்.

நீங்கள் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டிய நீண்ட கால இயலாமை காப்பீட்டின் தொகையை நீங்கள் பார்க்கும்போது இதனை மனதில் வைத்துக்கொள்ளுங்கள். மேலும், உங்கள் மருத்துவரை வழக்கமாக சந்திப்பதன் மூலம் நீங்கள் தொடர்பில் இருந்தால், நீண்ட கால இயலாமை நிதிகளை நீங்கள் பயன்படுத்த வேண்டிய அவசியப்படுவதற்கு முன்பே எந்தவொரு சுகாதார பிரச்சினையிலும் என்ன நடக்கிறது என்பதை நீங்கள் அடிக்கடி தீர்மானிக்க முடியும்.

குறுகிய கால இயலாமை காப்பீடு கண்ணோட்டம்

குறுகியகால உடல் ஊனமுற்ற காப்பீடானது காப்பீட்டுக் கொள்கையாகும், அது ஒரு ஊழியர் வருமான இழப்புடனிலிருந்து பாதுகாக்கப்படுவதால், அவர் தற்காலிகமாக தற்செயலாக வேலை செய்ய இயலாது, காயம் அல்லது விபத்து.

வேலை சம்பந்தப்பட்ட விபத்துக்கள் அல்லது காயங்களுக்கு எதிராக குறுகிய கால இயலாமை காப்பீடு பாதுகாப்பதில்லை, ஏனெனில் இது தொழிலாளர்களின் இழப்பீட்டு காப்பீட்டால் மூடப்படும்.

ஆயினும், நோயாளிகளால் அல்லது செயலிழக்கக்கூடிய காயம் காரணமாக அவர்கள் பணியாற்ற முடியாவிட்டால், ஒரு ஊழியர் இன்னும் ஒரு சதவீத வருமானத்தை பெறுவார் என்பதை உறுதி செய்கிறது. ஊழியர்களுக்கு இது ஒரு முக்கியமான பாதுகாப்பு.

பொதுவாக குறுகிய கால இயலாமை காப்பீடானது முதலாளிகளால் வழங்கப்படுகிறது, மேலும் முதலாளிகள் தங்கள் ஊழியர்களுக்கு வழங்க பல்வேறுபட்ட பல்வேறு திட்டங்களைக் கொண்டுள்ளன. பயனாளிகள் குழு காப்புறுதி தொகுப்புகள் ஒரு நன்மைகள் தொகுப்பின் பகுதியாக வழங்க முடியும்.

ஒரு நிறுவனம் குறுகிய கால ஊனமுற்ற காப்பீட்டை வழங்கவில்லையெனில் அல்லது ஒரு ஊழியர் கூடுதல் பாதுகாப்பு தேவைப்பட்டால், அவர் ஒரு காப்பீட்டு முகவரியிடமிருந்து ஒரு தனிப்பட்ட திட்டத்தை வாங்குவதற்கான விருப்பத்தை கொண்டிருக்கிறார். பொதுவாக, இருப்பினும், காப்பீட்டாளர் முதலாளிகளால் கிடைக்கிறது.

பல குறுகிய கால ஊனமுற்ற காப்பீட்டுத் திட்டங்களில் நன்மைகள் பெறும் ஊழியர்களின் தகுதி குறித்த சில குறிப்புகள் அடங்கும். உதாரணமாக, சில திட்டங்கள் குறைந்தபட்ச சேவை தேவை அல்லது ஒரு தொழிலாளி பணியமர்த்தப்பட்டிருக்க வேண்டிய குறைந்தபட்ச கால அளவைக் குறிக்கின்றன, மேலும் பணியாளர் முழுநேர வேலை அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு தொடர்ச்சியாக வேலை செய்திருக்க வேண்டும்.

இந்த தேவைகளுக்கு கூடுதலாக, சில முதலாளிகள், ஒரு குறுகிய கால கால ஊனமுற்ற நன்மைகளுக்கு தகுதி பெறுவதற்கு முன்னர் ஒரு நோயாளியின் நோய்வாய்ப்பட்ட நாட்களை அனைத்தையும் பயன்படுத்த வேண்டும் என்று குறிப்பிடுகின்றனர். பொதுவாக ஒரு நோயாளியின் துயரத்தை சரிபார்க்க டாக்டரின் குறிப்பு தேவைப்படுகிறது, பொதுவாக கீல்வாதம் அல்லது முதுகு வலி, புற்றுநோய், நீரிழிவு அல்லது பிற அல்லாத வேலை தொடர்பான காயங்கள் போன்ற நோய்கள் உட்பட.

குறுகிய கால ஊனமுற்ற காப்பீட்டுத் திட்டம் பாதுகாப்பு

குறுகிய கால இயலாமை காப்பீடு நலன்கள் திட்டத்தின் மூலம் வேறுபடுகின்றன. வழக்கமாக, ஒரு பணியாளர் ஊழியர் முந்தைய புள்ளியியல் ஊதியத்தில் 64% (வழக்கமான வரம்பு: 50-70 சதவிகிதம்), தொழிலாளர் புள்ளியியல் செயலகத்தில் தெளிவாக - வருவாய் பகுப்பாய்வு நிலையான சதவீதம் வழங்குகிறது.

குறுகிய கால இயலாமை காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் பத்து வாரங்களாக சில நன்மைகளை வழங்கலாம், ஆனால் பொதுவாக 26 வாரங்கள் நன்மைகள் அளிக்கின்றன, அவை தொழிலாளர் நலத்துறை புள்ளிவிபரங்களின் படி - நன்மைகள் கால. இருப்பினும், குறுகிய கால இயலாமை காப்பீடு திட்டங்கள் நிறுவனத்தால் மாறுபடும், மற்றும் நன்மைகள் கிடைக்கப்பெறும் அளவு, ஒரு பணியாளரின் நிலைப்பாட்டின் அடிப்படையிலோ அல்லது அவர் அல்லது அவர் பணியமர்த்தியின்போது பணிபுரிந்த நேரத்தின் அடிப்படையில் மாறுபடும்.

காப்பீட்டு நலன்கள் காலாவதியாகி பின்னர், பல முதலாளிகள் தங்கள் ஊழியர்களுக்கு நீண்டகால ஊனமுற்ற காப்பீட்டு வழங்கல் மூலம் கிடைக்கும் நன்மைகளை வழங்குகிறார்கள்.

குறுகிய கால இயலாமை காப்பீடு ஊழியர்களுக்கும் அவர்களது குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கும் பாராட்டப்பட்ட ஊழியர் நலன். குறுகிய கால இயலாமை காப்பீடு ஒரு பணியாளர் குறுகிய கால இயலாமை ஏற்பட்டால், ஒரு வரவேற்பு நிதி குஷன், ஒரு பாதுகாப்பு நிகர வழங்குகிறது.

நிபந்தனைகள்: அதிகாரப்பூர்வமாக வழங்கப்பட்ட தகவல்கள் துல்லியத்திற்கும் சட்டப்பூர்வத்திற்கும் உத்தரவாதம் தரப்படவில்லை என்பதை நினைவில் கொள்ளவும். உலக அளவிலான பார்வையாளர்கள் மற்றும் வேலைவாய்ப்பு சட்டங்கள் மூலம் படிப்படியாக படிக்கப்படுகிறது. மாநிலங்கள் மற்றும் நாடுகளுக்கு நாடு வேறுபடுகிறது. உங்கள் சட்டப்பூர்வ விளக்கம் மற்றும் முடிவுகள் உங்கள் இருப்பிடத்திற்கு சரியானதா என்பதை உறுதிப்படுத்த , சட்ட உதவி அல்லது மாநில, மத்திய, அல்லது சர்வதேச அரசாங்க ஆதாரங்களிலிருந்து உதவி பெறவும். இந்த தகவல் வழிகாட்டல், கருத்துக்கள் மற்றும் உதவிகளுக்கானது.